Каждому владельцу автотранспортного средства в России согласно требованиям закона в принудительном порядке приходится пользоваться услугами страховщиков. Даже при отсутствии желания самого собственника автомобиля он обязан застраховать свою автогражданскую ответственность. Помимо обязательного вида страхования (ОСАГО), существуют и добровольные (ДОСАГО и КАСКО). Несмотря на то, что эти институты существуют в России уже достаточно давно, вопрос о том, что такое автострахование (инструмент для изъятия денег у населения или реальное благо?), для многих владельцев авто до сих пор остаётся открытым. ОСАГО, которым, в силу закона, обязан воспользоваться каждый собственник транспортного средства, своей целью имеет возмещение ущерба, причинённого виновником ДТП имуществу или здоровью других его участников. Смысл его введения, казалось бы, понятен: гарантировать выплату компенсации потерпевшему вне зависимости от материального положения виновного. Однако, как это часто бывает в России, на деле всё обстоит далеко не так гладко, как на бумаге. Причём такая ситуация во многом складывается по вине самих автовладельцев, которые недостаточно серьёзно относятся к вопросам страхования. Если в ДТП участвуют два автомобиля, закон предоставляет потерпевшему право выбора: обратиться за страховым возмещением либо к своему страховщику, либо в страховую компанию виновника ДТП. Однако получить компенсацию вреда иногда бывает совсем не просто. Многие автолюбители, считая страховку простой формальностью, покупают полисы ОСАГО у дилеров, предлагающих их по наиболее низкой цене, совершенно не интересуясь при этом, кому же они платят деньги. Зачастую оказывается, что страховщик вообще не имеет официальных представительств в регионе проживания страхователя. Естественно, что процедура получения выплаты в этом случае существенно осложняется. После ДТП его участник (если он не признан виновным) с набором соответствующих документов из ГИБДД отправляется в страховую компанию, где на основании акта осмотра ТС составляется акт страхового случая, в котором указывается сумма, подлежащая выплате. Как правило, сумма эта в несколько раз меньше рыночной стоимости ремонта. Но и эти деньги страховщиками далеко не всегда выплачиваются добровольно. Поэтому, после получения акта страхового случая на руки, рекомендуется провести независимую экспертизу (за которую, кстати, придётся заплатить), и с её результатами обращаться в суд. В подавляющем большинстве случаев, при условии правильного оформления всех документов, такие дела решаются в пользу страхователя, при этом возмещению подлежат также расходы на услуги независимого оценщика и юридические услуги, если истец обращался за юридической помощью и может подтвердить свои расходы соответствующими платёжными документами. Ущерб, превышающий 120 тыс. рублей (при причинении вреда здоровью – 160 тыс. рублей), взыскивается с виновника ДТП. Привлечь его в качестве ответчика можно и в том случае, если в регионе нет представительств страховой компании. Здесь действует маленькая юридическая хитрость: во взыскании денег с виновного суд, конечно, откажет, возложив обязанность выплат только на страховщика, но дело будет рассмотрено без необходимости судиться в другом городе. Иногда встречаются ситуации, когда страховая компания признаётся банкротом. В этом случае все обязанности по выплатам принимает на себя Российский союз автостраховщиков. Правда, обратиться к нему по месту своего жительства не получится: документы необходимо будет пересылать в Москву. Хотя существует возможность электронного обращения через официальный сайт РСА. ОСАГО может быть оформлено на собственника автомобиля, на лиц, указанных в страховом полисе, либо на неопределённый круг лиц. Разумеется, что последний способ страхования – самый дорогой, поскольку риск страховщика при этом существенно возрастает. Ведь стоимость полиса ОСАГО зависит не только от автомобиля, но и от личных данных страхователя. Поскольку дорогостоящих автомобилей на дорогах становится всё больше, то, соответственно, растёт и количество ДТП, ущерб по которым превышает 120 тысяч рублей, обязательных для компенсации страховщиком по договору ОСАГО. Остальная сумма, как уже было сказано, взыскивается с виновника аварии. В этом случае, помимо расходов на восстановление собственного автомобиля, нарушителю приходится частично оплачивать ремонт машины потерпевшего. Поэтому дальновидные автовладельцы в дополнение к полису ОСАГО заключают со страховыми компаниями дополнительный договор – ДоСАГО, за счёт которого покрываются расходы, превышающие порог выплаты по основному договору. Страховые выплаты и, соответственно, страховые взносы по нему определяются в индивидуальном порядке. Несмотря на то, что такой договор является дополнительным, он тесно привязан к основному (по срокам, автомобилям, водителям). При этом купить полис можно как в той же компании, в которой приобретён полис ОСАГО, так и у другого страховщика. Договор КАСКО, в отличие от двух предыдущих, страхует не ответственность, а само имущество страхователя. При этом перечень случаев, являющихся страховыми, по такому полису наиболее широк. Страховые выплаты можно получить не только по результатам ДТП, но и в случае угона автомобиля, получении им повреждений, не связанных с ДТП, а также при совершении ДТП с одним участником. Как и в договорах страхования гражданской ответственности, на стоимость полисов КАСКО влияет множество факторов, связанных как со страхуемым имуществом, так и с личностью страхователя. При заключении договоров такого типа закон предоставляет сторонам гораздо больше свободы (при определении страховых случаев, размеров выплат и т.д.). Однако основное различие заключается всё-таки в предмете страхования: по договору КАСКО им является не ответственность, а имущество.